[银行不良率高的影响]肖像银行不良率持续下降，超常银行不良率大涨

据《每日经济新闻》报道，2014年招生改革后，分公司总经理表示：“压力很大”，“到了倒数第一名，第一次被召集到分公司问话，第二次采取处罚措施。”田惠宇的改革在市场上也被称为“铁拳”转换。

2015年，招行转型取得了更多成果，其零售业务税前利润达到348亿元，同比增长19.54%，达到50.47%。招行也成为国内第一家零售利润比重超过“半壁江山”的商业银行。田惠宇在年报演讲中表示，“轻量银行”初步形成，资产更轻，负债更轻，收入更轻。”“一体”变得更加强大，在风吹来的云层中成为“压舱物”。抓住机会拓展新兴业务，“两翼”更加强大，成为乘风破浪时的“推进器”。" "

截至2021年底，超商银行零售金融业务税前利润为777.9亿元，同比增长21.74%，达到52.44%。零售金融业务成本收入为33.43%，同比下降1.22个百分点。

另一方面，超商银行零售客户突破了1.7亿户，零售管理客户的总资产突破了10万亿韩元，增加量再次突破了万亿韩元。托管规模接近20万亿韩元，资产管理规模突破4万亿韩元。

在“零售银行”和“轻量银行”成功转型的基础上，超常银行并没有就此止步。2017年，前行年中劳会议做出战略转型下半场判断，将招聘定位为“金融科技银行”，提出以金融科技为核能，打造成为最佳客户体验的银行，实现招商的非线性增长。(威廉莎士比亚，Northern Exposure2019年，田惠宇再次提出零售金融3.0数字化的新模式。

肖像银行不断巩固自己的“零售之王”地位。

3.田惠宇任期内，肖像银行制造业贷款比重大幅降低，房地产贷款大幅上涨

由于转型的成功和出色的零售业业绩，超常银行资产的规模和盈利能力正在迅速增加。

收入方面，2021年超常银行营业收入达到3312.53亿元人民币，位居全体a股上市银行第五位，少于四大行。与田惠宇收购时的排名相比，肖像银行已经超过交通银行和邮政存款银行。2021年，肖像银行归母净利润达到1199.22亿元人民币，同样排在全体a股上市银行第五位，比四大行少。排名超过了交通银行，比全慧宇接手时上升了一名。但是收入和龟毛的净利润增长率都只在中游水平。

与盈利指标的稳步增长相比，超常银行不良率在全慧宇任期内出现过明显的波动。2021年，肖像银行不良率为0.91%。但是，全慧宇收购的2013年，不良率较低，只有0.83%。但此后，从2014年到2016年的三年间，超常银行不良率大幅增加到1.87%，增幅超过125%。2016年是全慧宇任期内肖像银行不良率的高点。此后逐年下降，一直下降到1%以下。

但是，凭借成功转型的光环和优秀业绩，凤凰网财经《银行财眼》从2012年到2021年的10年间，超常银行贷款和垫款总额从1.9万亿韩元暴涨到5.57万亿韩元，但制造业贷款比重大幅下降。

2013年，田惠宇收购肖像银行行长时，该银行的制造业贷款金额为3883.4亿韩元，占贷款总额的比例达17.68%。但是这个金额和比率都是全慧宇9年行长经历的最高值。有趣的是，超常银行2013年制造业贷款金额比2012年增加，但比例下降了1.48个百分点。

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2013年也拉开了超常银行制造业贷款比重连续8年下降的序幕，从2012年的19.16%降至2020年的5.63%。2021年这一比例小幅上升至5.99%，但仍明显低于2018年的7.18%，2012年仅为30%。也就是说，从2012年到2021年的10年间，肖像银行制造业贷款和贷款在贷款总额中所占的比重下降了13个百分点以上。

从制造业贷款和垫款金额来看，2017年和2019年分别为2660.72亿韩元和2617.11亿韩元，2018年小幅增加到2825.43亿韩元，但2019年再次创新低。近两年来，制造业贷款投入金额触底回升，但仍低于10年前的水平，比2012年减少了315.6亿韩元。

与此同时，肖像银行2013年以后房地产贷款大幅上涨，远远超过制造业贷款规模。

2021年底，超商银行房地产公司贷款为4017.4亿韩元，比去年年底增加了109.12亿韩元，增长了2.79%。个人住房贷款为13744.6亿韩元，比去年年底增加了995.91亿韩元，增长了7.81%。涉方贷款总额超过1.7万亿韩元，远远超过制造业贷款规模。而且，肖像银行房地产贷款比重和个人住房贷款比重都超过了限制线。

值得注意的是，肖像银行房地产业不良贷款和不良贷款率也大幅增加。截至2021年底，房地产行业不良贷款余额为56.55亿元，比2020年底的11.9亿元增加了44.65亿元，增长了约3.75倍。不良贷款率从2020年的0.3%大幅上升到1.41%。

在全慧宇任期内，超常银行在年报《半年报》多次表示，将把信贷资源重点投入“支持实体经济”“先进制造业”，但从该行的制造业贷款数据来看，似乎不支持这种立场。

4肖像银行委托信托多次踩雷。

在发展战略和转型方面，超商银行近年来一直处于行业领先水平。转型为“零售银行”“轻量银行”“科技银行”后，2020年田惠宇在年报演讲中表示：“旗帜鲜明地提出了构建贷款管理价值循环链。”2021年年度报告演讲中补充道：“2021年是招募的贷款管理元年，年度贷款管理收入占销售额的近16%，成为我们探索新商业模式的重要少数。”

2021年，超常银行非利息净利润为1273.34亿韩元，同比增长20.75%。其中，超常银行纯手续费及佣金收入为944.47亿韩元，同比增长18.82%。手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入为358.41亿韩元，同比增长29.00%。资产管理手续费及佣金收入为108.56亿韩元，同比增长57.52%。托管业务佣金收入为54.33亿韩元，同比增长27.75%。其他收入为105.88亿韩元，同比增长13.08%。”。

但是，在肖像银行“贷款管理元年”的光环下，必然会有阴影。自去年8月以来，肖像银行多次曝光了踩地雷信托的消息。

根据7月2日的经济观察报，作为肖像银行代理销售的《山东信托-资产组合管理1号集合资金信托计划》在6月25日到期日以后不能偿还。该信托事业计划延期到10月31日，原信托合同收益6.3%下调至1年定期存款利率1.75%，以10%为线段。

同样，今年6月，超商银行代理委托“中航信托天启651号长沙重帆贷款集合资金信托计划”逾期。

该信托持有人安克于2021年6月通过吸引长沙分行购买了在该银行代理销售的中港651号信托理财产品。加入额为1亿韩元，加入时间为356天，持有时间为2021年6月21日至2022年6月12日，相应的业绩比较标准为5.5%。截至6月30日，安克未能如期支付剩余信托产品本金1亿韩元和相应利息287.81万韩元。

Anker Innovation表示，中航信托的进一步反馈显示，该产品过期的风险受到宏观环境政策调控新冠疫情等因素的严重影响，原因是整个房地产行业下行，借款人和担保人流动性困难，未能按期支付未付的信托贷款本金和利息。

据7月11日证券市场周刊报道，据肖像银行称，该银行销售的吴广信托正兴1日至15日产品到期后无法完成回购，总规模超过23亿韩元。

吴广信托4月8日表示，该住宅企业集团收到寻求延期的正式信函，申请到期日顺延18个月，原到期日后30个工作日内偿还本信托计划本金总额的20%以上。在原到期日以后的13个月~ 15个月内，偿还本金总规模的25.33%以上。原计划从到期日起16 ~ 18个月内偿还剩余的信托本金和信托利益。据证券市场周刊报道，目前1 ~ 5期产品的投资者已经收到了20%的本金支付。

另外，据时代周刊报道，多数投资者表示，肖像银行代理商5光信卓正兴系列产品存在各种违规行为。故意隐瞒存托产品信息，故意隐瞒投资风险，风控控制不严格等，向银保监会举报。据说，很多投资者决定购买吴广信托正兴系列产品，主要是重视肖像银行零售金融业务的金字牌。“没想到肖像银行客户经理会以大家的信任为筹码。”

值得注意的是，“正兴1号至15号产品”并不是唯一一款做肖像银行代销踩雷欧光信托的产品。据第一财经报道，2021年作为肖像银行代理销售的“吴广信托-景天汇金1号集合资金信托计划”也已经爆发。

据悉，肖像银行第一个自然人违约发生在去年。

2021年8月15日，超常银行代理规模为5亿元的大业信托君瑞15号项目集合资金信托计划出现实质性违约，2021年第二季度未将利息分配给投资者。信托计划将于2021年8月14日到期。

“军艺15号”是肖像银行代理销售，投资者是该银行个人银行行的高净值自然人客户和家庭信托客户。据媒体报道，大业信托君瑞15号只有抵押物，没有抵押物。

随后，2021年11月28日，委托为肖像银行全权代理的《对外贸易信托-富荣166号恒大省会天府半岛项目集合资金信托计划》逾期，计划总规模66亿。根据该信托计划公布的延期公告，预计最多将延期两年支付。

银保监会官方通报中也多次提到了肖像银行理财业务被起诉的情况。根据中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年银行业消费投诉情况的通报》，2021年第四季度中，超常银行理财业务申报量位居第三季度股份制商业银行首位。一季度在股票行第二位。在今年前两个季度的发布会上，在超常银行理财业务申报量中，股票行再次排在第二位。

5肖像银行未来的发展方法？

田惠宇被认为是肖像银行“二次转型”的核心人物，贷款官员“印度人”。10月8日，中纪委的官方简报揭露了全慧宇的另一面。以“投资”“理财”的名义，用“钱生钱”权力和资本连接金融吃金融。“目前，他已经因涉嫌严重违反职务犯罪而双重打开，肖像银行未来将如何发展？

肖像银行四大行长王亮也是“老将招募”。对于未来的发展，内部人士表示：“在招募35年的发展中，王亮直接经历了27年，进入高管招募已经10年了，他也是招募3.0模式的探索者和具体运营者。”随着王阳正式就任行长职务，相信申办平稳过渡后，能够延续过去的业绩增长势头。" "

6月29日，肖像银行董事长缪建民在股东大会上表示，聘请王洋担任肖像银行行长对肖像银行长期可持续发展和公司战略的坚定执行具有积极意义。首先，王亮是在肖像银行底层长大的干部，肖像银行，非常专业，管理经验丰富，各岗位情况也非常熟悉，善于整体调整。王亮也是肖像银行董事会战略执行的主要运营者，所以他是非常合格的人选。第二，王阳长期在肖像银行工作，有助于保持肖像银行战略的连续性和可持续性。所以应该说，王阳担任行长后，在行和市场上都得到了非常认可。

当天，王亮也在接任行长后首次露面。对于招募未来的发展，王亮一再表示，三点要保持不变。“董事会领导下的行长问责制保持不变，坚持市场化激励机制不变，要坚持干部队伍的人才稳定性。”

王亮首次提出招募将有四项措施开创新局面。第一，要坚持战略力量，深化战略实施。二是打造“三大能力”，提高招生竞争力。第三，进一步加强内部管理，提高内部管理的科学化规范化精细化和数字化水平。四是进一步加强人才队伍建设，培养适应商业银行未来发展趋势的人才队伍。