[2022年银保新单会突破万亿元吗]2022年银保新单会突破万亿元吗？

经过2017年之后的宁静岁月，近两年的银保渠道终于又大放异彩。

无论是市场份额收复失地，还是保值增值，银保渠道都是目前最为火热的渠道。

连续几年保持两位数增长的银保再次超过万亿美元规模，保费支付期限持续超过2000亿美元，创历史新高。 再加上总保费和长期保费的持续上涨，意味着银保看起来在量上齐涨。

2022年，银保不仅延续了这一势头，保费增速远超保险，成为寿险新单的最大贡献者。 一位寿险公司人士乐观预计，3至5年间，银保不仅规模巨大，价值贡献也将超越风险，成为寿险行业真正的第一渠道。

2022年落下帷幕之际，各大寿险公司的“门红”大战已经打响，在过去几年的险情回流中，银保是一条仁不让的主力渠道。 相对于过去两年银行开户首日相继突破2000亿大关逼近3000亿门槛的保费表现，2023年银行开户人气能否突破3000亿？ 如果是这样，在总保费站登上万亿平台后，2022年收官之战银保新单会突破万亿元吗？

开门红袭来

连续三年徘徊的3000亿关口能突破吗？

就像过去两年的节奏一样，在2022年的10月，大型企业吹响了危险的“开始”号角。

与去年底今年初，一度讨论过的“门户红”是否会继续推进的问题不同，今年年底的讨论恐怕会变成“如何战如何战”。 特别是去年年初以来，比较“开门红”准备是否到位，是这些机构全年业绩的分水岭。

行业交流数据观察显示，过去三年正好也是银保渠道经营的新周期。 连续三年“开门红”首个月新单保费近3000亿元，在2800亿元左右。 即使距离前一个月动辄超过4000亿元的保费还有很大距离，但这个数据也是去年超过1000亿元和数百亿平台的23倍，甚至更高。

经过去年的角逐，尤其是占据半壁江山的风投机构只有不到400万人，比去年同期减少30%以上，正式回到承销商300万时代，其中持证人数还不到300万人，比去年同期减少30%以上。 虽然代理商流失率有所减缓，但危险的“钝刀切肉”失血过程存在相当的岁月，这意味着保费的短缺仍需要有力的渠道补充。

这已经在一些大型保险公司的战略中得到了充分体现。 凭借强大的实力投入巨大的资源，将大宗利润丰厚的费用型产品重新抢占银保网站高地，也成为如今重返银保赛道者的共同选择。 危险越严峻，这一点就越突出。

据推测，在风险越来越严峻的当前和相当情况下，加上保费不足，过去两年银保均保持在10%以上的增速，看了过去两年的选择后，2023年银保“开门红”初月之战或将超过3000亿美元的新单

另一个疑问

市场占有率接近40%

银保能突破万亿元的新单大关吗？

与近几年来的趋势一样，今年银保渠道保费同比增长也远强于风险。 一个是保持10个百分点左右的增长，一个是持续负增长，只不过是逐渐收窄。

以之前8个月的数据为例，银保渠道保费仍然增长9个百分点，新增单一保费超过5000亿元。 若计算规模保费，这一数字接近7000亿元，昔日银保新单规模保费约为9000亿元。 如果继续保持这一增速，今年银保新单有可能站上万亿平台。

与新单保费同比激增的，还有支付银行保费的规模，增速更大，达到了两位数的增长率。 行业交流数据显示，前三季度银行保费新增超2000亿元，占比近三分之一，创历史新高。

期交新单增速几乎是新单规模的两倍，意味着银保期交比例不断提高，不少公司银保渠道新业务价值率也有所改善。

目前，银保正在明显回升，保费连续高速增长，市场份额近40个百分点。 相对于四五年前的30个百分点，增长了近10个百分点，随着大型企业的增值投入，这个渠道被相当一部分公司视为未来的第一大渠道。

这一增长意味着一些人身保险公司正在改变银行保险的传统模式，寻求销售非寿险产品，尤其是将银保变成高价值重疾保险的主阵地。

这表明，无论业界对银保的真实认知如何，无论银行与储蓄理财有多高度的结合，也无论如何缺乏健康险的销售场景，一些公司都在尝试探索这一传统认知所无法企及的领域。

或许是前半年过于用力，今年下半年以来，银保渠道持续单月保费负增长，尤其是进入8月份后，出现新单保费负增长的局面。 但是，负增长还不到1个百分点，通过这几年高增长率的新的单期保费支付，还是保持了不错的整体增长率。

考虑到银保双录延期一年，目前负增长仍在持续，银保明年的态势可能并不明朗。 但是，确实会引起更大的投资。

总之，对于30多家开设保险的保险企业，开设银保的超过了80家。 这条渠道更是无数中小企业的衣食住行。 在竞争日益激烈的情况下，代办手续费的水涨船高是必然的。

银保新结构

谁在拉动银保的增长，谁在负增长？

与过去中小激进型保险公司银保的非法进入策略不同，这一轮银保崛起由大公司和银行类保险企业拉动，这也是银保预期增长的大背景。 过去激进的保险公司大多因为偿付能力问题，纷纷出现银保负增长大幅负增长。

大公司加注的原因众所周知，是危险的新单大面积衰退的方式。 在人员流失传统险情困难的情况下，险情新一轮增速放缓甚至回落已经不可避免。

以2021年六大上市寿险巨头的保险新单保费为例，整体同比下跌近9%，比2019年下降18.97%。 另外，各大保险新单明显低于2019年水平，部分大型保险新单接近腰斩。 如何稳定保费大盘，保险经代电网销售等渠道或许能满足中小公司的保费预期，但对大公司来说，只有银保才能弥补缺口。

于是，我们看到巨头们纷纷重启一度关闭的银保渠道，用花钱的大宗占领市场。 其中，太保今年实现了同比10倍的增长。 事实上，除了调整银保战略的泰康人寿银保负增长和太平人寿单位数增长外，其余巨头均实现了高速增长。

银保的主力是银行类保险公司。 这样，近几年，五大银行邮储银行招商银行等银保主力纷纷收购，或在自己的集团框架下成立自己的人身保险公司，越来越多的加码，在这种银保份额中，自己的银行往往是份额第一相似的有平安和国寿，相继拥有全国性的商业银行。

当然，大家人寿华夏人寿富德人寿等银保龙头企业仍是银保市场主力，但这部分保险企业大多为负增长。 以这三家公司为例，只有大家实现了高增长。 由于基数过大，或者是自身战略，上述三家保险企业也是银保期交市场的主力。 中邮人寿仍然是市场上支付长期保险费最多的保险企业，在太平人寿泰康人寿等银保增速不快的头部保险企业中，长期保险费排名并不低。

这显然与过去的银保模式大不相同，留下了更多的期待。

留下一个疑问：

银保能支撑现在的寿险行业吗？

可见，在规模和价值的双重压力和期待下，银行担保期在保险公司中的地位也明显提高，大部分公司将银行担保期作为更重要的经营业绩出现在各种内外场合。 许多公司把增加银保期支付的保费和提高银保新单保费所占比例作为公司转型升级的重大成果。

与银保大宗交易等价值贡献极低甚至部分公司假设为负的业务相比，银保远期交易价值明显改善，特别是在保险价值不断流失的市场环境下，银保远期交易和价值转型几乎是所有公司的战略选择和

一家公司根据银行保险期限来弥补保险费和价值之间的差距。 另外，一些保险薄弱无保险基础的公司，在银行保险新名单上的期限持续增加，不断改善业务结构，粉饰较大的新业务价值。

但银行长期担保确实具有一定的价值能力，但很难与曾经危险的程度相提并论。 此外，银保渠道的费用成本并不是一个小数目，渠道预期推动的成本明显更大。 目前保险公司渠道手续费支出增速超过银保新保费增速，也从侧面反映出来。

另一方面，关于银保期支付的价值的“水分”也一直在争论。 而对于银保期支付的保费其实一直存在多个口径，并不完全是支付期限的概念。 在一些保险公司内部，短期快速还原型银保产品无论付出多少都是“银屏”产品，这意味着在某些银保期支付并不一定是有价值的能力。 另一方面，银保的主力产品大多在假设方面以长期持有为目的，但在实际销售中以客户短期保证为最终目的，必然存在一定的价值偏差。 特别是银保产品几乎完全以利率经营为主，投资收益的波动显然将对产品的价值能力提出根本性挑战。 2022年上半年寿险行业整体利润跳水，正是最好的例子。

从行业角度看，大宗交易仍在银保新单中举足轻重，尽管银保新单长期交易多年来不断增加，新单占比不断提高，但与大宗交易仍存在较大差距。 根据目前银保新单保费增长势头，如果银保新单整体能够维持万亿水平，简单估算，保费将过屏支付将是2026年。 即使银保新单与这两年基本持平，维持在9000亿左右，即便期交超过屏交，也要等到2025年。 要实现保险业务这样长期的结构，不是短时间就能实现的。

事实上，目前银保的长期保证产品也还是以3-5年支付期为主，真正能称为长期保险的并不多。 目前，在全部银保保费中，续保保费仍然不到一半，一险续保保费超过八成。 这也标志着银保渠道的结构转型，将是一个同样漫长复杂而艰难的过程。

因此，比起银行珍惜取回1万亿元，突破3000亿元，长期占有率不断提高，偿付能力和资本金或许是很多保险企业最需要考虑的。